Les réclamations d’assurance pour pertes d’exploitation : à quoi faut-il s’attendre?

Dans quels types de situations sert-elle?

L’assurance pour pertes d’exploitation protège votre entreprise contre une diversité d’événements pouvant nuire à ses activités, comme les catastrophes naturelles (tremblement de terre, incendie, tempête violente, etc.) ou d’autres types d’incidents, comme une cyberattaque qui la met hors ligne temporairement ou un bris d’équipement qui la paralyse.

Cette assurance ne couvre cependant pas toutes les éventualités. Il serait donc sage d’examiner votre police en compagnie d’un conseiller pour en connaître les limites.

Qu’est-ce qui est couvert?

Cette assurance vous protège contre les pertes de revenus occasionnées par un événement que couvre votre police habituelle. Les dépenses supplémentaires qu’entraîne une interruption, comme les heures supplémentaires ou la location temporaire d’un entrepôt, sont également couvertes.

Bon nombre de polices remboursent aussi l’embauche d’un professionnel pour évaluer vos pertes. L’intégralité de ses honoraires sera ajoutée à la réclamation.

Comment ça fonctionne?

L’assurance pour pertes d’exploitation entre en vigueur dès qu’un événement couvert par la police perturbe vos activités. Elle établit les pertes et les dépenses supplémentaires que vous pouvez réclamer en raison de la mise à l’arrêt de votre entreprise.

La compagnie d’assurance examine ensuite votre réclamation et votre couverture afin de déterminer les sommes auxquelles vous aurez droit. Elle tient compte de facteurs comme la durée de l’interruption, les revenus perdus par l’entreprise et les sommes qu’elle aurait générées en temps normal.

Les étapes d’une réclamation

Soumis au stress généré par la perturbation des activités de leur entreprise, bon nombre de propriétaires peinent à démêler les complexités d’une réclamation d’assurance. Nous avons résumé ci-dessous les étapes nécessaires pour protéger votre entreprise avant, pendant et après un événement perturbateur.

Souscrire la bonne police

Assurez-vous d’avoir souscrit une police qui vous convient avant toute interruption de vos activités. Un conseiller peut passer en revue votre police pour vous aider à bien comprendre votre couverture. Il peut également repérer ses lacunes, vérifier que ses dispositions protègent adéquatement votre entreprise et s’assurer que vous toucherez des montants suffisants si jamais vous faites une réclamation.

Agir rapidement

En cas d’interruption des activités, présentez-vous sur les lieux de l’urgence le plus rapidement possible (pourvu que le site soit sécuritaire). Assurez-vous que vos employés et vos clients sont en sécurité et prêtez-leur toute assistance nécessaire. Une fois cela fait, recueillez pour votre assureur des preuves des pertes que vous avez subies.

Atténuez vos pertes

Prenez des mesures pour éviter de nouvelles pertes, par exemple en sécurisant les lieux au moyen d’une clôture ou en mettant vos stocks et vos équipements en lieu sûr. Pensez également à faire parvenir vos produits à un autre fournisseur, à commander du matériel pour les réparations et à prévoir des heures supplémentaires.

Envoyer une réclamation

Communiquez avec votre compagnie d’assurance dès qu’il y a interruption de vos activités. Elle dépêchera un expert en sinistres sur les lieux pour évaluer les dommages. Il s’agit de la première étape menant à la reprise de vos activités. Votre assureur examinera ensuite votre police afin de déterminer l’indemnisation à laquelle vous aurez droit.

Vous devrez lui faire parvenir des documents sur vos revenus, vos dépenses courantes et d’autres détails. Il importe de fournir les bonnes informations afin d’accélérer les paiements d’assurance et la reprise de vos activités.

Demander l’avis d’un professionnel

Vu la complexité d’une réclamation d’assurance, il n’est pas toujours facile de savoir si l’on est adéquatement indemnisé pour l’interruption des activités de son entreprise. Un professionnel peut vous aider à mener à bien votre réclamation et à toucher l’indemnisation à laquelle vous avez droit.

Il possède les connaissances nécessaires pour calculer l’ampleur de vos pertes et analyser les clauses de votre police d’assurance afin d’en tirer le maximum. Il saura vous aider à préparer votre réclamation pendant que vous vous concentrez à remettre votre entreprise sur pied.

Étude de cas : Réclamation pour pertes d’exploitation

À la suite d’un incident couvert par ses assurances, un magasin de meubles haut de gamme en voie de doubler sa croissance annuelle a demandé l’aide de MNP pour quantifier ses pertes. La grande question était de déterminer comment prendre en compte une croissance de cette ampleur dans le cadre d’une réclamation.

Le défi

Notre client avait enregistré une croissance de ses ventes de presque 100 % sur douze mois au moment de l’incident. Les compagnies d’assurance sont des institutions prudentes qui auraient tendance à voir une telle performance comme une exception plutôt qu’un signe d’une prospérité à venir. En effet, l’assureur ne croyait pas que le client poursuivrait sur sa lancée.

La solution

Après s’être occupés des réparations urgentes, les propriétaires du magasin se sont penchés sur le calcul des pertes encourues à cause de l’incident. Les compagnies d’assurance prennent plusieurs facteurs en compte, notamment la durée de l’interruption, les pertes de revenus (et les diminutions des dépenses) causées par l’interruption et les revenus qu’aurait pu générer l’entreprise en temps normal.

Notre équipe a présenté à l’assureur une réclamation d’un montant élevé, mais basé sur des faits. Elle avançait l’argument que cette interruption, intervenue pendant une période de forte croissance, devrait entraîner des pertes appréciables. Nous avons présenté divers scénarios démontrant que les résultats antérieurs de l’entreprise confirmaient la tendance initialement observée, bien que l’assureur la trouvait très optimiste.

Le résultat

En présentant les résultats générés par l’entreprise une fois les réparations terminées et la tendance qui se dessinait avant l’incident, nous avons été en mesure de démontrer l’exactitude de nos prévisions de croissance élevée. L’assureur a donc bonifié de plus de 60 % son offre de règlement initiale.

Passer aux étapes suivantes

L’assurance pour pertes d’exploitation joue un rôle clé dans la reprise des activités de votre entreprise à la suite d’un imprévu. Il est essentiel d’avoir une couverture adéquate et de pouvoir compter sur les services d’un professionnel pour tirer le maximum de vos polices d’assurance.

Pour en savoir plus, communiquez avec un membre de l’équipe Services-conseils en assurance de MNP. Nos conseillers travailleront avec vous pour s’assurer que vous avez une couverture d’assurance qui protège adéquatement votre entreprise. En cas d’interruption de vos activités, MNP peut vous offrir des services professionnels pour évaluer vos pertes et pour assurer que vous touchez une indemnisation adéquate.